美国80后养老投资的启示

美国的理财专家认为，80后虽然还年轻，但为退休生活做长远考虑应当是起步的时候了。西方人告诉我们，赚钱有两种方式：一、人赚钱；二、钱生钱。

BWCHINESE中文网讯，“美国80后的养老目标，应该定在200万美元？”昨日，有关美国80后针对养老未雨绸缪投资的调查文章引起理财界人士热议。
美国的理财专家认为，80后虽然还年轻，但为退休生活做长远考虑应当是起步的时候了。
据了解，2010年史考特证券226名投资顾问参加了有关美国80后退休金准备的调查，其中77%的投资顾问建议80后退休金的目标应在200万美元。
曾在美国生活九年、任职于华尔街对冲基金的富国基金首席海外投资分析师李军认为，这个目标对美国普通人而言或许有点高。退休后多少钱够了？在美国乡村和纽约也不一样。即使按纽约生活水准，假设个人寿命90岁，那从60岁退休后的30年，200万美元相当于一年有6万多美元，按现在物价也是绰绰有余——美国一般上班族家庭年收入是4-5万美元，还要交税，退休后每月个人领到手的养老保险金也就是1000美元左右。
若把200万美元目标再放在中国，即使考虑到一线城市消费水平，在有基本医保、社保的前提下，显然也更偏高了。
南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇同样认为，这个目标相当于近1300万人民币，不符合中国国情。但如果目标定为200万人民币，那对不少70后-80后而言，属于具有可以操作性的目标。
作为有10年左右从业经验的资深人士熊勇粗略统计发现，60后、70后购买养老险后，一般年缴费1-2万左右。80后年缴费6-8千元。一般养老险缴费期为20年，退休后可领取的利益约为总保费的300%。
换言之，假设一名80后平均买养老险的总保费为0.7×20万元=14万元，那么其领取的养老金总计约42万元左右。若把这个一线投保数据当做80后的养老储备之一的话，可能离200万目标还有距离，需要其他投资渠道实现财富增值。
美国理财专家认为，一个人一生中节省200万美元是件难事，但如果将积攒下来的钱用于投资，也许就不是一件特别难的事。而每月定投，并适当增加投资额是储备养老资金的较佳选择。如果以10000美元打底，每个月投入1000美元，按金融市场每年3%的回报率，40年下来，资金可达961525美元。如每月投资1000美元，按7%的回报率，40年下来，资金可达2803239美元。其中投入的本金为490000美元，投资收益为2313239美元。

李军认为，美国理财师关于定投40年的回报计算是基本成立的，按8%年回报看，9年就差不多可翻一番了。但他提醒大家，8%的投资回报率是比较“乐观”的假设——美国股市过去一百年的平均年回报率加上股息，也就在5%多。但他充分肯定了定投的“复利”价值：回报肯定比一次投入要好，而且，年轻人没太多储蓄，定投比较适合。

西方人告诉我们，赚钱有两种方式：一、人赚钱；二、钱生钱。而中国人习惯于靠前者，认为只有经商才会“钱生钱”。

实际上，理财也是“钱生钱”的重要方式。但这种观念近10年来才逐渐为普通百姓所知道。从引导“钱生钱”的理念，打3颗星。但从投资品种而言，因人而异。

71%的被调查80后表示他们的生活观由高消费享受生活向多储蓄和投资、为未来生活奠定基础的方向转化。52%的80后还增加了应急钱和个人储蓄账户的投入。38%的80后感叹攒钱挺难，但债务增加却挺容易。4成多的80后在每年的生活开销上都有增加。

80后应该拿出多少钱来投资？网上有一种说法是应为固定收入的1/3，也有说法是1/6。李军认为，年轻人的闲置现金除基本生活开支和放6个月-1年的收入为存款外，其他的都尽可能长期投资，以防货币贬值。

他介绍，美国理财顾问给80后提供了更多建议。如美国证券公司、私人理财顾问公司提供的理财咨询更普遍和细化，会具体到股市情况和个人承受波动风险能力，投资哪些品种，哪支基金。而国内理财顾问主要是针对高端客户。

此外，美国年轻人风险偏好强一些，资金不光局限于存银行，也包括股票、债券、房地产、黄金都均衡配置。他认为，美国80后的这种经验对国内有借鉴意义，如投资了基金、黄金。

责任编辑:Rita Wang